4 lời khuyên cho các cặp vợ chồng trẻ trước khi mua nhà

Nhu cầu an cư khiến việc sở hữu một căn nhà trở thành mục tiêu của nhiều vợ chồng trẻ. Nhưng làm sao để đạt được mục tiêu thì không phải ai cũng biết.

Dưới đây là chia sẻ của Eric Roberge - một cố vấn tài chính cá nhân nổi tiếng cho các tạp chí Forbes, Fortune, Wall Street Journal. Vợ chồng Eric Roberge cũng sử dụng chiến lược cân nhắc 4 bước này trước khi xuống tiền đầu tư bất động sản.

Cân nhắc tỷ lệ trả trước phù hợp

Eric Roberge cho biết mặc dù anh có thể trả trước ít hơn 20% tổng giá trị căn nhà nhưng anh thường chọn trả trước nhiều hơn. Trả nhiều hơn cũng đồng nghĩa bạn có thể giảm tỷ lệ vay và điều này giúp bạn giảm tiền lãi phải trả hàng tháng. Đổi lại thì giá trị khoản đầu tư này thường không tăng nhanh mà tăng dần theo thời gian.

Vợ chồng Eric Roberge đã dành toàn bộ tiền bán căn nhà hiện tại để trả trước 30% cho căn nhà khác lớn hơn. Nhưng anh cho rằng đây không phải là phương án hay cho mọi người.

Thực tế không có công thức chung về tỷ lệ vay ngân hàng mua bất động sản nhưng đa số chuyên gia đều khuyên không nên vay số tiền tương đương 70-80% giá trị tài sản để mua.

Điều quan trọng nhất là bạn phải cân nhắc năng lực trả nợ của mình. Nếu khả năng trả nợ tốt, thu nhập cao, bạn có thể vay tối đa. Nếu năng lực trả nợ thấp, không chịu được áp lực thì bạn cần giảm tỷ lệ vay ngân hàng xuống.

Không dành quá 20% thu nhập vào việc mua nhà

Tiếp theo, hãy xem xét chi phí sở hữu một căn nhà tính theo hàng tháng và hàng năm. Eric Roberge thường khuyên khách hàng của mình không để chi phí này quá 20% tổng thu nhập hàng năm.

Chi phí sở hữu bất động sản hàng năm bao gồm tiền gốc và lãi vay thế chấp, thuế, chi phí bảo trình trung bình (giả định trung bình 2% giá trị của căn nhà).

Nếu thu nhập gia đình bạn ở mức 250.000 USD thì ngân sách cho nhà ở tối đa mỗi năm chỉ nên ở 50.000 USD. Nguyên tắc này cũng có thể được áp dụng cho việc thuê nhà.

20% không phải là một con số cứng nhắc. Eric Roberge thích con số này bởi điều đó sẽ giúp đảm bảo dòng tiền tiết kiệm và các nhu cầu quan trọng khác trong cuộc sống.

Mọi người có xu hướng chi vượt quá ngân sách. Bằng cách cố tình bắt đầu ở mức thấp và lập kế hoạch với tỷ lệ hạn chế, bạn sẽ tạo cho mình một bộ đệm an toàn. Nếu tỷ lệ này quá cao sẽ gây áp lực tài chính lớn lên chính bạn.

Khi bạn giới hạn mục tiêu 20% thu nhập dành cho bất động sản thì khi tăng lên khoảng 25% vẫn là một con số hợp lý.

Đừng quá dựa vào vay thế chấp 

Nhiều người thích vay thế chấp để mua nhà. Tuy nhiên, Eric Roberge cho biết khoản vay kiểu này ẩn chứa nhiều rủi ro đối với tình hình tài chính trong tương lai của bạn.

Lãi suất thả nổi giống như "con dao hai lưỡi". Lãi suất giảm thì sẽ rất tốt nhưng khi lãi suất biến động tăng so với thời điểm vay thì tiền lãi phải trả ngân hàng sẽ nhiều lên.

Eric Roberge thích tập trung vào những gì có thể kiểm soát trong kế hoạch tài chính. Một khoản thế chấp có lãi suất điều chỉnh khiến anh không thể kiểm soát được chi phí lãi suất phải bỏ ra trong tương lai. Vì vậy, anh thường kết hợp thêm công cụ quyền chọn lãi suất hoặc các khoản vay lãi suất cố định để hạn chế rủi ro.

Sẵn sàng đi thuê nhà khi lãi suất cao

Trong bối cảnh lãi suất cao, Eric Roberge khuyên khách hàng không nên mua nhà bằng mọi giá mà có thể cân nhắc việc đi thuê. Lúc này, chi phí thuê nhà có thể thấp hơn nhiều so với chi phí để sở hữu một căn nhà như đã nêu trên.

Việc thuê nhà lúc này cũng giúp bạn có thêm thời gian để tính toán kỹ hơn về hiệu quả đầu tư mà không cần phải đưa ra cam kết tài chính lớn.