Thứ tư, 11 Tháng mười 2006, 13:59 GMT+7

Liên kết ngân hàng: Vai trò Ngân hàng Nhà nước ở đâu?

Thông thường, những NH mạnh về dịch vụ thẻ, về thương hiệu, về dịch vụ chưa sẵn sàng chia sẻ thị phần, công nghệ... với NH khác. Người ta cho rằng NH Nhà nước đang đứng ngoài cuộc, hầu như không có vai trò gì, cũng như không làm được việc gì để thúc đẩy các NH hợp tác kết nối hệ thống máy ATM với nhau.

Ngân hàng thương mại: Mạnh ai, nấy liên kết

"Nhu cầu nối mạng sử dụng chung hệ thống máy ATM giữa các NH để hạn chế giao dịch tiền mặt đang có xu hướng tăng lên". Ảnh: DH

Khi thị trường thẻ ATM phát triển, thì việc thẻ của NH nào chỉ dùng được trong hệ thống máy ATM của NH đó đã làm hạn chế hiệu quả và tiện ích cho người sử dụng, hạn chế tốc độ phát hành và thanh toán bằng thẻ. Bởi vậy, nhu cầu nối mạng sử dụng chung hệ thống máy ATM giữa các NH thương mại ở VN đang có xu hướng tăng lên. Hiện chúng ta đã có 4 mạng liên kết độc lập.

Từ đầu tháng 8/2004, mạng Banknet của Công ty chuyển mạch tài chính quốc gia (BankNet) đã khai trương, với thành viên là 8 NHTM, trong đó quy tụ cả 3 NHTM Nhà nước có quy mô lớn là NH nông nghiệp và phát triển nông thôn VN, NH Công thương và Ngân hàng đầu tư phát triển. Đến nay, BankNet có 1.600 máy ATM, 5.000 đơn vị chấp nhận thẻ và 1,8 triệu thẻ đã phát hành. Dự kiến đến cuối năm 2006, BankNet sẽ có 2.000 máy ATM, 9.000 đơn vị chấp nhận thẻ và 3,0 triệu thẻ.

Theo kế hoạch, đến cuối năm 2005, BankNet sẽ kết nối toàn bộ các máy ATM của 8 NH thành viên, song sau đó lại điều chỉnh kế hoạch sang đầu năm 2006, rồi lại chuyển sang tháng 6-2006 và mới nhất là đến cuối tháng 9-2006, khách hàng sử dụng thẻ của 8 NHTM có quy mô lớn thuộc Công ty này có thể thực hiện rút tiền mặt, thanh toán qua hệ thống máy ATM của các NHTM này. Tiếp đó mở ra tất cả các NHTM thành viên khác.

Song đến nay đã là giữa tháng 10/2006 mà vẫn chưa thấy động tĩnh gì. Trước đó, người ta đổ lỗi "vì cán bộ". Nhưng, sau khi BankNet thay TGĐ mà tình hình vẫn không chuyển biến được là bao. Hiện nay thì người ta đổ tội do kỹ thuật, do các NH không chịu hợp tác với nhau.v.v... Một số chuyên gia NH thậm chi bi quan cho rằng BankNet đang đứng trên bờ vực phá sản.

Vietcombank đã tiến hành khảo sát và phân ra 4 nhóm NH, dựa trên tiêu chuẩn công nghệ là chủ yếu để triển khai chương trình hợp tác. Đó là:

+ Nhóm 1: Các NHTM đã có CoreBanking Online, có hệ thống ATM mạnh, đã là thành viên tổ chức thẻ thế giới.
+ Nhóm 2: Các NHTM đã có CoreBanking Online, nhưng chưa có hệ thống ATM mạnh, chưa là thành viên tổ chức thẻ thế giới.
+ Nhóm 3: Các NHTM đã có CoreBanking Online, nhưng chưa có hệ thống ATM riêng.
+ Các NHTM có nền tảng công nghệ còn thấp.

Bên cạnh đó là liên kết của 9 NHTM là Chohung Vina Bank, Ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) kỹ thương, NHTMCP nhà NH, NHTMCP Quân Đội, NHTMCP xuất nhập khẩu Việt Nam - Eximbank, NH liên doanh Lào – Việt, NHTMCP Quốc tế, NHTMCP Phương Nam cũng kết nối mạng hệ thống thanh toán thẻ của mình với NH ngoại thương VN (Vietcombank). Đây là NHTM đang dẫn đầu về cạnh tranh trên thị trường thẻ nước ta hiện nay. Tới đây NH ngoại thương VN sẽ kết nối mạng ATM với 7 NH còn lại trong liên minh thẻ (bao gồm 15 ngân hàng thương mại do Ngân hàng ngoại thương VN chủ trì). Đây là mạng liên kết lớn nhất và đang hoạt động hiệu quả.

Một mạng liên kết khác là giữa các chi nhánh NH nước ngoài tại VN: ANZ Bank với NHTMCP Sài Gòn Thương tín(Sacombank) và NHTMCP Phương Nam.

Và mới đây nhất là mạng BankCard – VNBC hoạt động từ đầu năm 2005 giữa NHTMCP Đông Á và NHTMCP Sài Gòn công thương. Mạng này đã kết nối với VNBC của Trung Quốc. Hai NH này hiện có trên 400.000 khách hàng sử dụng thẻ tại gần 120 chi nhánh và điểm giao dịch, 300 máy ATM và hơn 600 điểm chấp nhận thanh toán bằng thẻ trong toàn quốc. Đến cuối năm 2005, BankCard có thêm 2 thành viên là NHTMCP Hà Nội và NH phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long. Dự kiến cuối năm 2006 VNBC sẽ kết nạp thêm hai thành viên mới là VP Bank và NHTMCP Hàng Hải.

Ngân hàng nhà nước đứng ngoài các cuộc liên kết?

Như vậy 4 mạng liên kết NH đang hoạt động khá độc lập. Vấn đề đặt ra là cần có một mạng liên kết chung thống nhất giữa toàn bộ các NH ở nước ta, để đảm bảo hiệu quả chung cho hoạt động của các NH và tiện lợi cho khoảng 5.0 triệu khách hàng sử dụng thẻ, hàng trăm siêu thị và trung tâm thương mại, các điểm bán hàng và dịch vụ. Người ta cho rằng NH Nhà nước đang đứng ngoài cuộc, hầu như không có vai trò gì, cũng như không làm được việc gì để thúc đẩy các NH hợp tác kết nối hệ thống máy ATM với nhau.

Trong khi đó Trung Quốc chỉ thành lập một công ty hợp tác chuyên doanh thẻ: China UnionPad, do các NHTM khác nhau là cổ đông. Phí thu từ dịch vụ thẻ của khách hàng một phần được trả cho các NHTM phát hành thẻ đó và thanh toán, còn lại trả cho công ty liên doanh thẻ. Tập đoàn China UnionPad tham gia vào liên minh thẻ VietNam Bank Card – VNBC nói trên.

Tại VN, khách hàng sử dụng thẻ chủ yếu để rút tiền mặt qua hệ thống ATM, còn dịch vụ thanh toán, chuyển tiền phát triển chưa mạnh. Do đó việc thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt qua nghiệp vụ thẻ còn hạn chế. Vấn đề này cũng thể hiện sự yếu kém của NH Nhà nước.

Đâu là giải pháp

Thời gian qua, dịch vụ thẻ của các NHTM VN vẫn tịnh tiến theo 3 giai đoạn phát triển có tính chất truyền thống về dịch vụ này: Các NH tự phát triển; liên kết từng nhóm NH đơn lẻ. Còn giai đoạn thứ ba "hợp nhất các hệ thống ATM và hệ thống thẻ trong một mạng thống nhất" là giai đoạn khó khăn và các NH vẫn còn đang lúng túng.

Ngoài các yếu tố kỹ thuật thì một trong những lực cản lớn của sự hợp tác, liên kết về thẻ đó là cạnh tranh của từng NH. Thông thường, những NH mạnh về dịch vụ thẻ, về thương hiệu, về dịch vụ chưa sẵn sàng chia sẻ thị phần, công nghệ... với NH khác.

Để cùng chia sẻ cơ sở hạ tầng về kết nối mạng thanh toán thẻ và hệ thống ATM đòi hỏi các NHTM có một số tiêu chuẩn thành viên:

+ Hệ thống xử lý của các CoreBanking của các NHTM phải hoạt động ổn định, không xảy ra sự cố.
+ Đảm bảo tiêu chuẩn kỹ thuật thẻ.
+ Khả năng an ninh và cơ chế riêng.
+ Sẵn sàng chia sẻ các tính năng với nhau.
+ Định hướng phát triển trong tương lai của từng NHTM.
+ Tổng hợp tài khoản cá nhân và đóng góp kinh phí cho tổ chức liên kết thẻ...

Về công nghệ kết nối mạng ATM, theo đánh giá, phân tích của giới chuyên môn về công nghệ thẻ, thì mạng liên kết hệ thống máy ATM do Vietcombank đứng đầu hiện nay là mô hình liên kết kiểu hình tháp, hay còn gọi là mạng ứng dụng mối liên kết hàng dọc. Các NH trong khu vực đã thực hiện mô hình này từ đầu thập kỷ 80.

Theo một chuyên gia VN làm việc trong một chi nhánh NH nước ngoài thì, ưu điểm của mô hình nói trên là chi phí tương đối thấp. Bất kỳ một NHTM có quy mô lớn hoặc có tiềm lực tài chính đều có thể tiến hành đầu tư mạnh, sau đó các NHTM có quy mô nhỏ sẽ kết nối vào. Nhưng nhược điểm là bộ phận chuyển mạch chỉ ở một điểm, vì vậy khi một đầu mối của một NHTM bị trục trặc, bị quá tải, bị tê liệt thì toàn bộ mạng liên kết cũng sẽ tê liệt theo.

Thực tế mạng ATM của Vietcombank đã từng xảy ra sự cố vào năm 2004. Đồng thời nếu chỉ sử dụng dịch vụ rút tiền tự động qua máy ATM thì mạng này thuận lợi, nhưng nếu phát triển các sản phẩm mới thì chỉ có NHTM đầu mối làm được còn các NHTM nhỏ kết nối vào sẽ gặp khó khăn. Còn mạng liên kết ATM của Công ty chuyển mạch tài chính quốc gia thì vẫn đang trong quá trình lựa chọn.

Theo đánh giá của một số chuyên gia về công nghệ thẻ, thì hiện nay Trung Quốc sử dụng công nghệ kết nối mạng ATM theo mô hình liên kết kiểu ngôi sao, bộ chuyển mạch nằm ở mọi điểm. Nếu một điểm bị trục trặc do quá tải hay các lỗi kỹ thuật khác, thì mạng tự động chuyển sang điểm kết nối khác. Một NH bị quá tải thì đã có NH khác chia sẻ. Trung Quốc mất 17 năm triển khai dịch vụ thẻ liên kết nói trên, với số vốn đầu tư 22 tỷ USD trong điều kiện dân số 1,3 tỷ người.

Hiện ở nước ta, các chương trình phần mềm cho hoạt động dịch vụ nói chung và hoạt động thanh toán, giao dịch một cửa, quản lý nói riêng vẫn là mạnh NH nào thì NH đó thuê và mời nhà cung cấp khác nhau, từ nhiều quốc gia khác nhau, không có một tiêu chuẩn, một nhà tư vấn chung. Có NH chọn giải pháp NH đa năng của một công ty Thuỵ Sỹ, lại có NH chọn giải pháp của Công ty đến từ Malaysia, từ Hàn Quốc, từ Singapore.v.v...

Yêu cầu nâng cấp và phát triển mạng viễn thông ở VN đang hết sức cấp bách, cần có sự quan tâm đúng mức của ngành bưu chính viễn thông VN trong tiến tình hội nhập quốc tế. Nhu cầu kết nối mạng ATM, để khách hàng sử dụng thẻ của một NH phát hành có thể rút tiền tại bất cứ một NH nào khác cũng hết sức cấp thiết vì nhu cầu và tiện ích đối với khách hàng.

Các NH thương mại cần cạnh tranh trong thu hút khách hàng, cung cấp dịch vụ thẻ tiện ích nhưng cần hợp tác đem lại sự thuận tiện cho khách hàng và hiệu quả sử dụng hệ thống máy móc, thiết bị, cơ sở vật chất kỹ thuật của mỗi NH. Tất cả vì sự phát triển chung của thị trường thẻ VN và sự văn minh về thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế. Cạnh tranh có hợp tác, hợp tác thúc đẩy cạnh tranh vì sự vững mạnh của hệ thống NH Việt Nam.

  • Nguyễn Hà

Trả lời PV Thời báo kinh tế SG, bà Dương Thu Hương, Phó chủ nhiệm Ủy ban kinh tế và ngân sách Quốc hội cho biết: Luật Tổ chức tín dụng sửa đổi năm 2004 đã giảm thiểu sự can thiệp sâu về nghiệp vụ của NHNN đối với NHTM. Sắp tới, khi sửa lại các văn bản pháp luật liên quan đến NHNN, tôi tin rằng NHNN sẽ đặt lên bàn tất cả những vấn đề còn được coi là “can thiệp” vào NHTM để giảm thiểu, bỏ bớt hoặc cân nhắc lại cho phù hợp với tình hình mới, tư duy mới. NHNN chỉ kiểm soát những nội dung cần kiểm soát theo chức năng quản lý nhà nước trên lĩnh vực tiền tệ.

Tuy nhiên, hãy nên nhớ rằng, hoạt động NH là một hoạt động nhạy cảm, có ảnh hưởng trực tiếp tới nền kinh tế quốc dân. NH không phải là một doanh nghiệp đơn thuần. Vì vậy mà cần phải cân nhắc sao cho có sự kiểm soát nhưng phải hợp lý. Ngân hàng thương mại chủ động điều hành, chủ động kinh doanh và NHNN theo dõi được. Không nên buông quá cũng không nên chặt quá. Hãy học tập kinh nghiệm những nước thành công trong vấn đề này.

Việt Báo

Nhận xét tin Liên kết ngân hàng: Vai trò Ngân hàng Nhà nước ở đâu?

Ý kiến bạn đọc

Viết phản hồi

Bạn có thể gửi nhận xét, góp ý hay liên hệ về bài viết Liên kết ngân hàng: Vai trò Ngân hàng Nhà nước ở đâu? bằng cách gửi thư điện tử tới Lien He Bao Viet Nam. Xin bao gồm tên bài viết Lien ket ngan hang Vai tro Ngan hang Nha nuoc o dau ở dạng tiếng Việt không dấu. Hoặc Liên kết ngân hàng: Vai trò Ngân hàng Nhà nước ở đâu? ở dạng có dấu. Bài viết trong chuyên đề Nhận Định của chuyên mục Xã Hội.

Link Bank: State Bank's role where?
China, commercial banks, the bank, Core Banking Online, state banks, commercial banks, computer systems, network links, network connections, NH State service, ATM, development, cooperation cards

Normally, the strong NH card services, the brand, the service is not ready market share, technology ... with other banks. It is said that the state is NH outsider, almost no role, nor do anything to end ...

CÓ THỂ BẠN QUAN TÂM




  • Thong tin chinh thuc to chuc ky thi quoc gia
    Thông tin chính thức "tổ chức kỳ thi quốc gia"

    Những thay đổi về kỳ tuyển sinh 2015 đang khiến học trò lo lắng vì các em chỉ còn 9 tháng, khó có thể thích nghi ngay với phương án thi mới như vậy.

  • Ep cung nhuc hinh Can nguyen cua an oan
    Ép cung, nhục hình: Căn nguyên của án oan!

    Nhiều vụ cảnh sát dùng nhục hình với nghi phạm đã xảy ra. Hành vi này của người cảnh sát là nguy hiểm cho xã hội, đã xâm phạm tới sức khỏe, danh dự của công dân, gây mất niềm tin của quần chúng nhân dân đối với các cơ quan bảo vệ pháp luật, tạo ra bức xúc trong dư luận xã hội.

  • Nu y ta mang bau om con tu tu
    Nữ y tá mang bầu ôm con tử tự

    Chỉ vì bế tắc, mâu thuẫn trong cuộc sống, người làm mẹ đã nhẫn tâm ép con phải chết cùng mình. Dư luận đồng cảm có, xót thương có và kèm theo cả sự phẫn nộ tột cùng.

  • Dich dau mat do dien bien bat thuong
    Dịch đau mắt đỏ diễn biến bất thường

    Thời điểm này, dịch đau mắt đỏ ở Hà Nội chỉ mới lây lan trong phạm vi gia đình nhưng vì là dịch nên có thể lây lan rộng hơn.

  • Thu hut Shisha gioi tre Sanh dieu den te nan
    Thú hút "Shisha" giới trẻ: Sành điệu đến tệ nạn

    Hút shisha đang trở thành thú tiêu khiển “sành điệu” của giới trẻ, được quảng cáo không độc, không nicotine và hoàn toàn từ thảo dược…

  • Su kien quoc te noi bat 079 139
    Sự kiện quốc tế nổi bật (07/9 - 13/9)

    Tổng thống Mỹ B. Obama công bố chiến lược chống khủng bố, EU thông qua lệnh trừng phạt mới nhằm vào các công ty của Nga, Hà Lan công bố kết quả vụ điều tra máy bay rơi MH 17... là những tin nổi bật trong tuần qua.

  • Toan canh Showbiz tuan 0709 1309
    Toàn cảnh Showbiz tuần (07/09 – 13/09)

    MV 'Em của ngày hôm qua' đạt kỷ lục 40 triệu view, Liveshow Ngọc Sơn "hỗn loạn" vì quá đông khán giả, Đạo diễn Lê Hoàng bị chỉ trích gay gắt trên sóng truyền hình, Danh hài Tấn Beo chê Trấn Thành diễn hài dở, Ngọc Trinh nhận "mưa đá" vì in hình bán nude lên túi tặng trẻ em, Thúy Khanh, Nhật Tinh Anh bị khán giả mời uống thuốc lắc,...

  • Nghin le chuyen tuan qua 0709 1309
    Nghìn lẻ chuyện tuần qua (07/09 - 13/09)

    Nữ y tá mang bầu ôm con tử tự; Phạm nhân “lướt” Facebook trong tù gần 1 năm; Đổ bồn nước inox trong trường học, 2 học sinh tử vong; Vụ xe khách rơi xuống vực ở Sa Pa: Cô gái mất chồng sắp cưới đã qua đời.....là những tin tức nổi bật được dư luận quan tâm trong tuần qua (07/09 - 13/09).

  • Tong hop Doi song tuan qua 079 139
    Tổng hợp Đời sống tuần qua (07/9 - 13/9)

    Đêm rằm tháng tám đã chạm ngõ mọi gia đình Việt Nam để lại những dấu ấn về Tết trung thu thật đẹp; Vụ án thương tâm thai phụ ôm con tự tử trên sông Lô gây phẫn nộ dư luận, đau xót trước những phận làm mẹ làm dâu bất hạnh; những thông tin xung quanh vấn đề an toàn thực phẩm, thực phẩm bẩn là những thông tin đáng chú ý nhất tuần qua.

  • Tin An ninh Phap luat tuan qua 0709 1309
    Tin An ninh - Pháp luật tuần qua (07/09 - 13/09)

    Phạm nhân vô tư “lướt” facebook trong… tù?; Ép cung, nhục hình: Căn nguyên của án oan!; Hai nữ sinh giỏi nhảy lầu tự tử chấn động Nhật Bản; Cảnh giác những thủ đoạn mới của tội phạm cướp giật; Thảm án đau lòng từ những mâu thuẫn mẹ chồng nàng dâu; “Yêu râu xanh” và nạn nhân cùng bế con đến tòa;.......là những tin đáng chú ý trong tuần.