vietbao

Bài 2: "Rủi ro đạo đức" - Dễ mắc khó gỡ

Bấm ngay Subscribe / Đăng Ký xem video hay mới nhất >>

Làm gì để tránh rủi ro đạo đức trong hoạt động tín dụng Ngân hàng cũng như tránh thiệt hại cho người mua hợp pháp những tài sản không hợp pháp? Ý kiến của đại diện Vụ Tín dụng (Ngân hàng Nhà nước VN), Cục Đăng ký Quốc gia Giao dịch bảo đảm và luật sư về giải pháp cho tình huống này.

Bai 2: "Rui ro dao duc" - De mac kho go
Giao dịch ngân hàng sẽ rất đơn giản nếu làm đúng luật.

Cho dù trước khi làm hợp đồng tín dụng, ngân hàng đã có những bước thẩm định hồ sơ rất chặt chẽ (thậm chí cán bộ tín dụng còn phải tìm hiểu cả về nhân thân của bên vay để xem họ có đáng tin tưởng hay không) nhưng vẫn có không ít "con nợ" các ngân hàng bán tài sản đã thế chấp. Nên không cán bộ tín dụng nào có thể khẳng định là bên vay sẽ có thực thi đúng cam kết trong hợp đồng tín dụng. Sự cố này được gọi là là "rủi ro mang tính đạo đức" trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.

Thêm nữa, ngân hàng vẫn có thể gặp rủi ro dù bên vay không được giữ giấy tờ gốc chứng minh quyền sở hữu tài sản. Nếu bên vay cố tình "lừa" Ngân hàng, chỉ cần đến phòng CSGT báo bị mất đăng ký và xin cấp lần 2 và vẫn có thể mua bán phương tiện đó "hợp pháp". Còn trường hợp bên vay được giữ giấy tờ gốc chứng minh quyền sở hữu tài sản thế chấp thì rủi ro có thể xảy đến với ngân hàng là rất lớn.

Khi sự việc xảy ra thì không chỉ ngân hàng là người bị hại mà cả người thứ 3, người mua hợp pháp nhưng lại mua phải tài sản đã được thế chấp tại ngân hàng cũng trở thành người bị hại. Lúc này tài sản đó trở thành tài sản được "đồng sở hữu" giữa ngân hàng và người thứ 3.

Trao đổi với phóng viên TS, một quan chức Vụ Tín dụng, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã không đưa ra được giải pháp cụ thể gì cho những trường hợp này mà cho rằng việc cần làm hiện tại là đợi toà án phán xét. Trong khi người chịu trách nhiệm chính trong vấn đề này là bên vay của Ngân hàng Cổ phần Quốc tế đã "cao chạy xa bay"!

Ngân hàng chưa hiểu luật Dân sự!

Trao đổi với PV TS, LS.Phạm Quốc Huỳnh - Trưởng phòng Luật sư Ba Đình cho biết: "Trong công tác quản lý bảo đảm tiền vay, các ngân hàng nói chung đều phải tuân thủ theo các quy định hiện hành của Nhà nước và Pháp luật. Nếu ngân hàng đã cho thế chấp thì không thể có chuyện để cho khách hàng cầm cả vật thế chấp lẫn giấy tờ gốc chứng minh quyền sở hữu vật thế chấp mang tên người ta. Nếu ngân hàng không cầm giấy tờ gốc chứng minh quyền sở hữu hợp pháp tài sản thế chấp thì ngân hàng thế chấp cái gi? Thế chấp này chỉ mang tính hình thức chứ thực sự nó không phải là tài sản thế chấp theo đúng quy định của pháp luật về việc thế chấp, chưa đúng với quy định của Luật Dân sự".

Thường thì trước khi tiến hành giải ngân cho bên vay, bao giờ ngân hàng cũng thực hiện thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm tại Cục Đăng ký Quốc gia giao dịch bảo đảm nhằm đảm bảo thực hiện nghĩa vụ dân sự và xử lý tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh. Công khai hoá tài sản để chống gian lận trong việc sử dụng cùng một tài sản để cầm cố thế chấp, bảo lãnh nhiều lần của các thành phần kinh tế; thậm chí đem bán cho người thứ 3. Hơn nữa, khi đã thực hiện đăng ký giao dịch bảo đảm, ngân hàng sẽ được ưu tiên thứ tự thanh toán trong trường hợp phải xử lý tài sản được thế chấp, cầm cố, bảo lãnh.

Tuy nhiên nhiều trường hợp các ngân hàng đã đăng ký giao dịch bảo đảm nhưng tài sản thế chấp vẫn bị đem bán cho người thứ 3. Và người mua này hoàn toàn không biết đó là tài sản đã được thế chấp cho ngân hàng. Vậy công tác đăng ký giao dịch bảo đảm có thật sự mang lại hiệu quả cao nhất?

Tra thông tin đăng ký giao dịch bảo đảm, biết tình trạng tài sản (Ông Trần Đông Tùng - Phó cục trưởng Cục Đăng ký Quốc gia Giao dịch bảo đảm)

Với những trường hợp cầm cố xong lại đem bán, về mặt pháp lý thì việc đăng ký giao dịch bảo đảm có hiệu lực đối kháng với bên thứ 3, có nghĩa là bên mua hoặc nhận cầm cố tài sản đã được đăng ký giao dịch bảo đảm. Thường thì khi có đăng ký giao dịch bảo đảm, khi ra toà toà sẽ căn cứ vào đó để bảo đảm quyền lợi cho người đã đăng ký giao dịch bảo đảm, và người thứ 3 lúc này không phải là người mua ngay tình nữacó nghĩa là hợp đồng mua bán đó xem như vô hiệu.

Vừa qua Thủ tướng có chỉ thị về việc tăng cường công tác an ninh giao dịch bảo đảm, trong đó quy định, các cơ quan nhà nước khi thực hiện các loại đăng ký với nhau phải khai thác thông tin của nhau. Ví dụ như bên đăng ký xe máy, ô-tô phải khai thác thông tin bên Cục Giao dịch bảo đảm để biết chính xác xem chiếc xe đó đã được đăng ký giao dịch bảo đảm chưa; nói cách khác, xem nó có phải là tài sản đã được cầm cố hay không?

Bất cứ người dân bình thường nào trước khi mua tài sản như vậy nên đến Cục Đăng ký Quốc gia Giao dịch bảo đảm để tra cứu thông tin. Tới đây chúng tôi sẽ xây dựng hệ thống cung cấp thông tin về vấn đề này và có thể sẽ đưa lên mạng Internet để mọi người có nhu cầu tra cứu. Còn hiện nay ai muốn tra cứu những thông tin này thì làm một đơn theo mẫu có ở cục hỏi xem ông Ngyễn Văn A, có số CMT là 12345 chẳng hạn đã cầm cố tài sản ở đây chưa, sẽ nhận được câu trả lời chỉ sau 3 ngày (hoặc nhanh hơn). Tuy nhiên, cơ sở dữ liệu của Cục chưa thật đầy đủ thông tin của tất cả các trường hợp cầm cố nên kết quả có thể chưa chính xác hoàn toàn. Thời gian tới, khi tất cả các giao dịch đều được đăng ký, có thể có thể tin tưởng một cách tuyệt đối thông tin từ Cục Đăng ký Quốc gia Giao dịch bảo đảm.

Bảo quản, xử lý tài sản là vật chứng, tài sản bị kê biên khi điều tra thế nào? (Trích Thông tư liên tịch của Ban ngành nội chính TW hướng dẫn vấn đề này)

Đối với vật chứng là phương tiện sản xuất, kinh doanh mà trước đó đã bị bị can, bị cáo thế chấp, cầm cố, để đảm bảo nghĩa vụ thanh toán thì cơ quan đang thụ lý, giải quyết vụ án xử lý cụ thể như sau: Trong trường hợp tài sản là vật chứng được dùng để cầm cố, thế chấp cho nhiều bên, trong đó có bên hợp pháp và không hợp pháp thì tuỳ từng trường hợp cụ thể, cơ quan đang thụ lý, giải quyết vụ án chỉ cho phép bên có tài sản cầm cố, thế chấp, bên nhận cầm cố, thế chấp hợp pháp hoặc người thứ 3 đang giữ tài sản của họ nhận khai thác sử dụng... Và trong trường hợp này, tài sản được giao để bảo quản, sử dụng, khai thác không được xử lý để thu hồi vốn trước khi kết thúc vụ án.

Hoa lợi, lợi tức thu được tạm thời dùng để thanh toán nợ cho bên nhận thế chấp, nhận cầm cố hợp pháp cho tới khi có quyết định, bản án có hiệu lực pháp luật của toà án (sau khi đã trừ các chi phí thực tế cho việc bảo quản, sử dụng tài sản thế chấp, cầm cố và thực hiện nghĩa vụ đối với Nhà nước).

Trước khi giao tài sản là vật chứng cho người quản lý hợp pháp tiếp tục khai thác, sử dụng, cơ quan đang thụ lý, giải quyết vụ án phải thành lập Hội đồng định giá tài sản gồm đại diện cơ quan tố tụng đang thụ lý, giải quyết vụ án, cơ quan tài chính cùng cấp và các chuyên gia nếu xét thấy cần thiết. Khi giao tài sản cho bên nào thì phải có văn bản thoả thuận giữa các bên.

Người khai thác, sử dụng tài sản là vật chứng phải áp dụng mọi biện pháp cần thiết để bảo quản và khai thác một cách có hiệu quả tài sản đươc giao, chấp hành nghiêm chỉnh các quyết định của cơ quan tiến hành tố tụng có thẩm quyền về xử lý tài sản và phải trịu trách nhiệm trước pháp luật nếu tài sản đó bị mất mát, hư hỏng do lỗi của mình. Việc khai thác, sử dụng tài sản phải được hạch toán riêng và phải có sổ sách kế toán theo dõi riêng. Khi có yêu cầu của cơ quan đang thụ lý, giải quyết vụ án thì người khai thác sử dụng tài sản có trách nhiệm báo cáo với cơ quan đó về tình trạng của tài sản là vật chứng, cũng như về hoa lợi, lợi tức thu được từ việc khai thác, sử dụng tài sản đó.

Nếu căn cứ theo đúng thông tư liên tịch này thì trường hợp bên vay mang tài sản thế chấp bán cho người thứ 3, nếu người thứ 3 có giấy phép đăng ký kinh doanh hợp pháp thì tài sản thế chấp phải được bàn giao cho bên thứ 3 tạm thời bảo quản và sử dụng, để huy động tối đa tài sản có thể kinh doanh được và tránh lãng phí. Trước hết tài sản thế chấp phải mang ra để đấu giá, sau đó bàn giao cho bên thứ 3. Bên thứ 3 tiếp tục sử dụng tài sản đó vào việc kinh doanh, hàng tháng thu đựơc bao nhiêu thì được phép trừ đi các khoản chi phí như thuế, lương... và số tiền còn lại phải nộp vào tài sản phong toả của Ngân hàng. Cho tới khi vụ án được đưa ra xét xử tại toà dân sự thì toà sẽ xem xét tài sản thế chấp tại thời điểm đó trị giá là bao nhiêu cùng với số tiền sinh lợi từ tài sản đó để đưa ra quyết định.

  • Vân Giang

Bài 1: ''Rủi ro đạo đức'' đang rình rập các ngân hàng

Theo quý độc giả, làm thế nào để người mua và ngân hàng tránh được những rủi ro tương tự? Hãy gửi ý kiến tại đây.

Việt Báo
Chìm tàu như Titanic trên sông Đuống: Nhiều người bơi lóp ngóp
Comment :Bài 2: "Rủi ro đạo đức" - Dễ mắc khó gỡ
Ý kiến bạn đọc
Viết phản hồi
Bạn có thể gửi nhận xét, góp ý hay liên hệ về bài viết Bài 2: "Rủi ro đạo đức" - Dễ mắc khó gỡ bằng cách gửi thư điện tử tới Lien He Bao Viet Nam. Xin bao gồm tên bài viết Bai 2 Rui ro dao duc De mac kho go ở dạng tiếng Việt không dấu. Hoặc Bài 2: "Rủi ro đạo đức" - Dễ mắc khó gỡ ở dạng có dấu. Bài viết trong chuyên đề của chuyên mục Xã Hội
Lesson 2: "moral hazard" - Easy to get hard to debug
Registry Department, mortgage, asset disposal, the Credit Department, 3rd party, ownership, registration, bank customers, transactions, security, mortgage, legal, risk, work
Credit Department, Registration Department QG security transaction, the lawyer said toward solving "the problem of" trafficking in illegal assets mortgage bank has ..
Sự thật kinh hoàng về người phụ nữ thuê người chặt chân, tay lấy tiền bảo hiểm
Sự thật kinh hoàng về người phụ nữ thuê người chặt chân, tay lấy tiền bảo hiểm

Người thân, chính quyền địa phương cũng phải ngỡ ngàng trước việc làm của chị N. thuê người chặt chân, tay để lấy tiền bảo hiểm. Họ chỉ biết thông tin duy nhất về N. từng bị kết án về tội môi giới mại dâm.

  • viet bao
  • viet bao
  • viet bao
  • viet bao
  • viet bao
  • viet bao
  • viet bao
  • viet bao
  • viet bao
  • viet bao
  • viet bao
  • viet bao
  • viet bao
  • viet bao
  • viet bao
  • viet bao
  • viet bao
  • viet bao
  • viet bao
  • viet bao
  • viet bao
  • Thoi su 24h248 Chat xac nguoi tinh bo bao tai o Sai Gon
    Thời sự 24h(24/8): Chặt xác người tình bỏ bao tải ở Sài Gòn

    Cứu một cụ bà trong đám cháy, thiếu úy CSGT nhập viện cùng nạn nhân; Cắt điện, nước của quán cà phê Xin Chào là sai quy định; Nhiều phi công xác nhận bị chiếu đèn laser khi hạ cánh xuống Tân Sơn Nhất; Sập hầm vàng ở Lào Cai: công bố danh tính 7 công nhân bị chết; Ẩn tình vụ vợ U60 thuê người đánh sảy thai cô giúp việc 19 tuổi

  • Thoi su 24h238 Gai tre thue chat chan tay truc loi
    Thời sự 24h(23/8): Gái trẻ thuê chặt chân tay trục lợi

    Xé áo, cắt tóc nhân tình ở phố: Nhân tình là "osin" của kẻ chủ mưu; Giám định ADN để nhận dạng 150 ngôi mộ bị xâm phạm; Vụ "tháp nghiêng" chờ sập: 3/4 hộ dân đã di dời; Dân không có quyền kiểm tra CSGT': Giám sát khác kiểm tra; Bạn gái trễ giờ lên máy bay, nam thanh niên xông vào đánh nhân viên hàng không

  • Thoi su 24h228 Nhung vu giet hai can bo tai tieng
    Thời sự 24h(22/8): Những vụ giết hại cán bộ tai tiếng

    TPHCM kiểm tra "lót tay" lấy sổ đỏ: Sẽ như Hà Nội?; Những vụ giết hại cán bộ bằng súng tai tiếng nhất từ trước tới nay; Hé lộ nguyên nhân ban đầu vụ nhóm côn đồ nổ súng truy sát 1 gia đình ở Thanh Hóa; Nước biển miền Trung 'đạt chuẩn' để tắm và nuôi thủy sản; Cán bộ điều tra đánh người nhưng vẫn có thư cảm ơn;... là những tin tức thời sự nổi bật ngày 22/8/2016.

  • Tong hop tin An ninh phap luat tuan 142082016
    Tổng hợp tin An ninh - pháp luật tuần (14-20/8/2016)

    Như một gáo nước lạnh tạt vào mặt khi dư luận còn đang bàng hoàng trước thảm án Lào Cai. Trọng án Yên Bái, 3 nạn nhân là những người đứng đầu cơ quan lãnh đạo tỉnh. Thảm án Hà Giang, mẹ giết 3 con ruột vì mâu thuẫn với chồng. Giết mẹ vợ và em vợ ở Thái Bình.Những vụ án như một chuỗi sự kiện tiếp diễn xảy ra trong một thời gian ngắn. Có thể nói tuần này là t

  • Toan canh kinh te tuan 1408 20082016
    Toàn cảnh kinh tế tuần (14/08- 20/08/2016)

    Những dự án lọc dầu lớn phải bù lỗ tới hàng nghìn tỷ đồng, Bộ Công thương phản hồi về bộ nhiệm tại Sabeco, bảo mật tại các NH lớn, giá xăng tăng trở lại...Cùng với đó là những thông tin bất động sản, tài chính- ngân hàng, thị trường tiêu dùng... tiếp tục là những tin tức - sự kiện kinh tế nổi bật tuần qua.

  • Tong hop tin Doi song tuan qua 15218
    Tổng hợp tin Đời sống tuần qua (15-21/8)

    Mới đây, lời cảnh báo được một vị phụ huynh đưa ra cùng với hình ảnh được cắt ra từ camera của lớp học mẫu giáo cho thấy một bé trai đang cố làm chuyện người lớn với bé gái trong giờ nghỉ trưa khiến nhiều bậc cha mẹ phải suy ngẫm.