Bài 2: "Rủi ro đạo đức" - Dễ mắc khó gỡ

Làm gì để tránh rủi ro đạo đức trong hoạt động tín dụng Ngân hàng cũng như tránh thiệt hại cho người mua hợp pháp những tài sản không hợp pháp? Ý kiến của đại diện Vụ Tín dụng (Ngân hàng Nhà nước VN), Cục Đăng ký Quốc gia Giao dịch bảo đảm và luật sư về giải pháp cho tình huống này.

Bai 2: "Rui ro dao duc" - De mac kho go
Giao dịch ngân hàng sẽ rất đơn giản nếu làm đúng luật.

Cho dù trước khi làm hợp đồng tín dụng, ngân hàng đã có những bước thẩm định hồ sơ rất chặt chẽ (thậm chí cán bộ tín dụng còn phải tìm hiểu cả về nhân thân của bên vay để xem họ có đáng tin tưởng hay không) nhưng vẫn có không ít "con nợ" các ngân hàng bán tài sản đã thế chấp. Nên không cán bộ tín dụng nào có thể khẳng định là bên vay sẽ có thực thi đúng cam kết trong hợp đồng tín dụng. Sự cố này được gọi là là "rủi ro mang tính đạo đức" trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.

Thêm nữa, ngân hàng vẫn có thể gặp rủi ro dù bên vay không được giữ giấy tờ gốc chứng minh quyền sở hữu tài sản. Nếu bên vay cố tình "lừa" Ngân hàng, chỉ cần đến phòng CSGT báo bị mất đăng ký và xin cấp lần 2 và vẫn có thể mua bán phương tiện đó "hợp pháp". Còn trường hợp bên vay được giữ giấy tờ gốc chứng minh quyền sở hữu tài sản thế chấp thì rủi ro có thể xảy đến với ngân hàng là rất lớn.

Khi sự việc xảy ra thì không chỉ ngân hàng là người bị hại mà cả người thứ 3, người mua hợp pháp nhưng lại mua phải tài sản đã được thế chấp tại ngân hàng cũng trở thành người bị hại. Lúc này tài sản đó trở thành tài sản được "đồng sở hữu" giữa ngân hàng và người thứ 3.

Trao đổi với phóng viên TS, một quan chức Vụ Tín dụng, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã không đưa ra được giải pháp cụ thể gì cho những trường hợp này mà cho rằng việc cần làm hiện tại là đợi toà án phán xét. Trong khi người chịu trách nhiệm chính trong vấn đề này là bên vay của Ngân hàng Cổ phần Quốc tế đã "cao chạy xa bay"!

Ngân hàng chưa hiểu luật Dân sự!

Trao đổi với PV TS, LS.Phạm Quốc Huỳnh - Trưởng phòng Luật sư Ba Đình cho biết: "Trong công tác quản lý bảo đảm tiền vay, các ngân hàng nói chung đều phải tuân thủ theo các quy định hiện hành của Nhà nước và Pháp luật. Nếu ngân hàng đã cho thế chấp thì không thể có chuyện để cho khách hàng cầm cả vật thế chấp lẫn giấy tờ gốc chứng minh quyền sở hữu vật thế chấp mang tên người ta. Nếu ngân hàng không cầm giấy tờ gốc chứng minh quyền sở hữu hợp pháp tài sản thế chấp thì ngân hàng thế chấp cái gi? Thế chấp này chỉ mang tính hình thức chứ thực sự nó không phải là tài sản thế chấp theo đúng quy định của pháp luật về việc thế chấp, chưa đúng với quy định của Luật Dân sự".

Thường thì trước khi tiến hành giải ngân cho bên vay, bao giờ ngân hàng cũng thực hiện thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm tại Cục Đăng ký Quốc gia giao dịch bảo đảm nhằm đảm bảo thực hiện nghĩa vụ dân sự và xử lý tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh. Công khai hoá tài sản để chống gian lận trong việc sử dụng cùng một tài sản để cầm cố thế chấp, bảo lãnh nhiều lần của các thành phần kinh tế; thậm chí đem bán cho người thứ 3. Hơn nữa, khi đã thực hiện đăng ký giao dịch bảo đảm, ngân hàng sẽ được ưu tiên thứ tự thanh toán trong trường hợp phải xử lý tài sản được thế chấp, cầm cố, bảo lãnh.

Tuy nhiên nhiều trường hợp các ngân hàng đã đăng ký giao dịch bảo đảm nhưng tài sản thế chấp vẫn bị đem bán cho người thứ 3. Và người mua này hoàn toàn không biết đó là tài sản đã được thế chấp cho ngân hàng. Vậy công tác đăng ký giao dịch bảo đảm có thật sự mang lại hiệu quả cao nhất?

Tra thông tin đăng ký giao dịch bảo đảm, biết tình trạng tài sản (Ông Trần Đông Tùng - Phó cục trưởng Cục Đăng ký Quốc gia Giao dịch bảo đảm)

Với những trường hợp cầm cố xong lại đem bán, về mặt pháp lý thì việc đăng ký giao dịch bảo đảm có hiệu lực đối kháng với bên thứ 3, có nghĩa là bên mua hoặc nhận cầm cố tài sản đã được đăng ký giao dịch bảo đảm. Thường thì khi có đăng ký giao dịch bảo đảm, khi ra toà toà sẽ căn cứ vào đó để bảo đảm quyền lợi cho người đã đăng ký giao dịch bảo đảm, và người thứ 3 lúc này không phải là người mua ngay tình nữacó nghĩa là hợp đồng mua bán đó xem như vô hiệu.

Vừa qua Thủ tướng có chỉ thị về việc tăng cường công tác an ninh giao dịch bảo đảm, trong đó quy định, các cơ quan nhà nước khi thực hiện các loại đăng ký với nhau phải khai thác thông tin của nhau. Ví dụ như bên đăng ký xe máy, ô-tô phải khai thác thông tin bên Cục Giao dịch bảo đảm để biết chính xác xem chiếc xe đó đã được đăng ký giao dịch bảo đảm chưa; nói cách khác, xem nó có phải là tài sản đã được cầm cố hay không?

Bất cứ người dân bình thường nào trước khi mua tài sản như vậy nên đến Cục Đăng ký Quốc gia Giao dịch bảo đảm để tra cứu thông tin. Tới đây chúng tôi sẽ xây dựng hệ thống cung cấp thông tin về vấn đề này và có thể sẽ đưa lên mạng Internet để mọi người có nhu cầu tra cứu. Còn hiện nay ai muốn tra cứu những thông tin này thì làm một đơn theo mẫu có ở cục hỏi xem ông Ngyễn Văn A, có số CMT là 12345 chẳng hạn đã cầm cố tài sản ở đây chưa, sẽ nhận được câu trả lời chỉ sau 3 ngày (hoặc nhanh hơn). Tuy nhiên, cơ sở dữ liệu của Cục chưa thật đầy đủ thông tin của tất cả các trường hợp cầm cố nên kết quả có thể chưa chính xác hoàn toàn. Thời gian tới, khi tất cả các giao dịch đều được đăng ký, có thể có thể tin tưởng một cách tuyệt đối thông tin từ Cục Đăng ký Quốc gia Giao dịch bảo đảm.

Bảo quản, xử lý tài sản là vật chứng, tài sản bị kê biên khi điều tra thế nào? (Trích Thông tư liên tịch của Ban ngành nội chính TW hướng dẫn vấn đề này)

Đối với vật chứng là phương tiện sản xuất, kinh doanh mà trước đó đã bị bị can, bị cáo thế chấp, cầm cố, để đảm bảo nghĩa vụ thanh toán thì cơ quan đang thụ lý, giải quyết vụ án xử lý cụ thể như sau: Trong trường hợp tài sản là vật chứng được dùng để cầm cố, thế chấp cho nhiều bên, trong đó có bên hợp pháp và không hợp pháp thì tuỳ từng trường hợp cụ thể, cơ quan đang thụ lý, giải quyết vụ án chỉ cho phép bên có tài sản cầm cố, thế chấp, bên nhận cầm cố, thế chấp hợp pháp hoặc người thứ 3 đang giữ tài sản của họ nhận khai thác sử dụng... Và trong trường hợp này, tài sản được giao để bảo quản, sử dụng, khai thác không được xử lý để thu hồi vốn trước khi kết thúc vụ án.

Hoa lợi, lợi tức thu được tạm thời dùng để thanh toán nợ cho bên nhận thế chấp, nhận cầm cố hợp pháp cho tới khi có quyết định, bản án có hiệu lực pháp luật của toà án (sau khi đã trừ các chi phí thực tế cho việc bảo quản, sử dụng tài sản thế chấp, cầm cố và thực hiện nghĩa vụ đối với Nhà nước).

Trước khi giao tài sản là vật chứng cho người quản lý hợp pháp tiếp tục khai thác, sử dụng, cơ quan đang thụ lý, giải quyết vụ án phải thành lập Hội đồng định giá tài sản gồm đại diện cơ quan tố tụng đang thụ lý, giải quyết vụ án, cơ quan tài chính cùng cấp và các chuyên gia nếu xét thấy cần thiết. Khi giao tài sản cho bên nào thì phải có văn bản thoả thuận giữa các bên.

Người khai thác, sử dụng tài sản là vật chứng phải áp dụng mọi biện pháp cần thiết để bảo quản và khai thác một cách có hiệu quả tài sản đươc giao, chấp hành nghiêm chỉnh các quyết định của cơ quan tiến hành tố tụng có thẩm quyền về xử lý tài sản và phải trịu trách nhiệm trước pháp luật nếu tài sản đó bị mất mát, hư hỏng do lỗi của mình. Việc khai thác, sử dụng tài sản phải được hạch toán riêng và phải có sổ sách kế toán theo dõi riêng. Khi có yêu cầu của cơ quan đang thụ lý, giải quyết vụ án thì người khai thác sử dụng tài sản có trách nhiệm báo cáo với cơ quan đó về tình trạng của tài sản là vật chứng, cũng như về hoa lợi, lợi tức thu được từ việc khai thác, sử dụng tài sản đó.

Nếu căn cứ theo đúng thông tư liên tịch này thì trường hợp bên vay mang tài sản thế chấp bán cho người thứ 3, nếu người thứ 3 có giấy phép đăng ký kinh doanh hợp pháp thì tài sản thế chấp phải được bàn giao cho bên thứ 3 tạm thời bảo quản và sử dụng, để huy động tối đa tài sản có thể kinh doanh được và tránh lãng phí. Trước hết tài sản thế chấp phải mang ra để đấu giá, sau đó bàn giao cho bên thứ 3. Bên thứ 3 tiếp tục sử dụng tài sản đó vào việc kinh doanh, hàng tháng thu đựơc bao nhiêu thì được phép trừ đi các khoản chi phí như thuế, lương... và số tiền còn lại phải nộp vào tài sản phong toả của Ngân hàng. Cho tới khi vụ án được đưa ra xét xử tại toà dân sự thì toà sẽ xem xét tài sản thế chấp tại thời điểm đó trị giá là bao nhiêu cùng với số tiền sinh lợi từ tài sản đó để đưa ra quyết định.

  • Vân Giang

Bài 1: ''Rủi ro đạo đức'' đang rình rập các ngân hàng

Theo quý độc giả, làm thế nào để người mua và ngân hàng tránh được những rủi ro tương tự? Hãy gửi ý kiến tại đây.

Việt Báo

Video nổi bật

Cận cảnh “vòi rồng” càn quét ở Thái Bình
00:00 / --:--

TIN Xã Hội NỔI BẬT

Sẽ chẳng còn con gì ngoài con người!

Trong vài năm trở lại đây, việc động vật bị hành hạ và động vật quý hiếm bị giết hại vì mục đích thu lợi nhuận đang diễn ra một cách đầy man rợ bởi bàn tay con người

Nhận xét tin Bài 2: "Rủi ro đạo đức" - Dễ mắc khó gỡ

Ý kiến bạn đọc

Viết phản hồi

Bạn có thể gửi nhận xét, góp ý hay liên hệ về bài viết Bài 2: "Rủi ro đạo đức" - Dễ mắc khó gỡ bằng cách gửi thư điện tử tới Lien He Bao Viet Nam. Xin bao gồm tên bài viết Bai 2 Rui ro dao duc De mac kho go ở dạng tiếng Việt không dấu. Hoặc Bài 2: "Rủi ro đạo đức" - Dễ mắc khó gỡ ở dạng có dấu. Bài viết trong chuyên đề Tin Xã Hội của chuyên mục Xã Hội.

Lesson 2: "moral hazard" - Easy to get hard to debug
Registry Department, mortgage, asset disposal, the Credit Department, 3rd party, ownership, registration, bank customers, transactions, security, mortgage, legal, risk, work

Credit Department, Registration Department QG security transaction, the lawyer said toward solving "the problem of" trafficking in illegal assets mortgage bank has ..

CÓ THỂ BẠN QUAN TÂM
Xem tiếp: Xã Hội


  • Thoi su 24h317 Thong tin moi ve vu sat hai 6 nguoi
    Thời sự 24h(31/7): Thông tin mới về vụ sát hại 6 người

     ĐH đồng loạt công bố điểm nhận hồ sơ xét tuyển; Tàu hải quân chở hơn 600 du khách rời Cô Tô; Thông tin mới về vụ sát hại 6 người ở Bình Phước; Phi công hotgirl làm cơ trưởng máy bay hàng không Việt Nam;  

  • Thoi su 24h307 Do xo ra suoi vot vang den sau lu
    Thời sự 24h(30/7): Đổ xô ra suối vớt "vàng đen" sau lũ

     Tàu hải quân chở 350 khách rời Cô Tô; Người dân đổ xô ra suối vớt "vàng đen" sau lũ lịch sử; Trường ĐH Bách khoa Hà Nội có hiệu trưởng mới; Vụ đại gia nợ 1600 tỷ: Thừa nhận cáo trạng có thiếu sót!; 

  • Thoi su 24h297 Lu lich su lam 17 nguoi chet
    Thời sự 24h(29/7): Lũ lịch sử làm 17 người chết

    Thống kê điểm thí sinh theo khối thi A,A1,B,C,D; Mưa lũ Quảng Ninh: Đã có 23 người chết và mất tích; Chủ tịch thuê người thi hộ trong khi đi nghỉ mát; Bắt người phụ nữ từng lên truyền hình vì "làm kinh tế giỏi"; 

  • Thoi su 24h287 HN ban 21 phat dai bac dip Quoc khanh
    Thời sự 24h(28/7): HN bắn 21 phát đại bác dịp Quốc khánh

     Hà Nội bắn 21 phát đại bác dịp Quốc khánh; 15 người chết trong lũ, Quảng Ninh xin ứng cứu; Ngưỡng xét tuyển đại học là 15 điểm; Người phụ nữ Indonesia kêu cứu vì chồng cũ "lừa" bắt con ở VN;

  • Thoi su 24h277 QN ngap nang sau tran mua lich su
    Thời sự 24h(27/7): QN ngập nặng sau trận mưa lịch sử

    Quảng Ninh ngập nặng sau trận mưa lịch sử; Biểu tượng sexy nhất của điện ảnh Việt thập niên 90; Vì sao hàng xóm không mua 'bức tường 1 tỷ'?; Hà Nội: Cảnh nhấc bổng xe tải mắc kẹt trên cầu vượt; Hàng chục cán bộ ngân hàng tại phiên xử đại gia nợ 1.600 tỷ...là những thông tin thời sự nổi bật ngày 27/7.

  • Hiem hoa tu thang may thang cuon
    Hiểm họa từ thang máy - thang cuốn

    Thêm một tai nạn thang máy thảm khốc xảy ra ở Trung Quốc: một cô gái chết bị kẹt đầu vào thang máy ở tầng 17, còn thân thể treo ở tầng 16. ------------ Xem thêm: Hiểm họa từ thang máy - thang cuốn, http://vietbao.vn/tp/Hiem-hoa-tu-thang-may-thang-cuon/12182378/ Tin nhanh Việt Nam ra thế giới vietbao.vn

  • Nhung chuyen tinh cam dong
    Những chuyện tình cảm động

    Vì tình yêu, Đức Phú quyết định hủy hợp đồng lao động ở nước ngoài để trở về Việt Nam chỉ sau 2 tháng xa nhau vì không thể chịu nổi nỗi nhớ nhung. ------------ Xem thêm: Những chuyện tình cảm động, http://vietbao.vn/tp/Nhung-chuyen-tinh-cam-dong/12197738/ Tin nhanh Việt Nam ra thế giới vietbao.vn

  • Mua lu ngap lut bat thuong o Quang Ninh
    Mưa lũ ngập lụt bất thường ở Quảng Ninh

    Người dân Quảng Ninh đang phải đối mặt với những khó khăn chồng chất trong việc khắc phục hậu quả trận mưa lũ lịch sử.

  • Du khach Viet an cap o Thuy Si
    Du khách Việt ăn cắp ở Thụy Sĩ

    Chưa tìm được cách ngăn ngừa người ra nước ngoài buôn lậu, trộm cắp hoặc vi phạm thuần phong mỹ tục nước sở tại nên chúng ta sẽ còn xấu mặt dài dài

  • Bat nguyen Chu tich Tap doan Dau khi VN
    Bắt nguyên Chủ tịch Tập đoàn Dầu khí VN

    Cựu Chủ tịch Tập đoàn Dầu khí quốc gia Việt Nam (PetroVietnam - PVN) Nguyễn Xuân Sơn bị khởi tố để điều tra hành vi "thiếu trách nhiệm gây hậu quả nghiêm trọng" - tội danh được quy định tại điều 285 Bộ luật Hình sự. Báo điểm.. ------------ Xem thêm: Bắt nguyên Chủ tịch Tập đoàn Dầu khí VN, http://vietbao.vn/tp/Bat-nguyen-Chu-tich-Tap-doan-Dau-khi-VN/12123701/ Tin nhanh Việt Nam ra thế giới vietbao.vn

  • Nghin le chuyen tuan qua 2607 0108
    Nghìn lẻ chuyện tuần qua (26/07 - 01/08)

    Toàn cảnh mưa lũ lịch sử tàn phá Quảng Ninh; Hiểm họa từ thang cuốn trong siêu thị; Các cơ quan HN chào cờ hát Quốc ca sáng thứ 2 từ 1/8; Vạch trần thủ đoạn “mẹ bệnh sắp chết” để lừa người đi đường ....là những tin tức nổi bật được dư luận quan tâm trong tuần qua. ------------ Xem thêm: Nghìn lẻ chuyện tuần qua (26/07 - 01/08), http://vietbao.vn/Xa-hoi/Nghin-le-chuyen-tuan-qua-2607-0108/2147582510/157/ Tin nhanh Việt Nam ra thế giới vietbao.vn

  • Su kien quoc te noi bat 26718
    Sự kiện quốc tế nổi bật (26/7-1/8)

    Trung Quốc ngăn chặn máy bay Lào trên vùng Biển Hoa Đông; Thủ lĩnh Taliban đã chết, phó thủ lĩnh lên thay; Hy vọng tìm thấy tung tich chiếc máy MH 370 cùng những người có mặt trên chuyến bay định mệnh này lại được nhen nhóm; Thủ lĩnh Taliban đã chết cách đây 2 năm... là những tin quốc tế đáng chú ý trong tuần qua.

  • Toan canh Showbiz tuan 277 317
    Toàn cảnh Showbiz tuần (27/7 - 31/7)

    Sau scandal "văng tục", Tuấn Hưng gây xúc động mạnh trên facebook, Facebook của Lệ Quyên bị hack để vay mượn tiền, Nữ ca sĩ phá thai 4 lần tuyên bố là gái còn trinh gây bức xúc, Đỗ Mạnh Cường lại bị chơi xấu bằng... bùa ngải?, Hồ Ngọc Hà bị phản đối dự show hot nhất hành tinh.... là những tin hot nhất trong tuần này

  • Tin An ninh Phap luat tuan qua 2607 0108
    Tin An ninh - Pháp luật tuần qua (26/07 - 01/08)

    500 bánh heroin giấu trong bình gas; Kinh hoàng "nhồi" bé gái sơ sinh vào vali đem đi bán; Trang Trần sẽ hầu toà vì chống người thi hành công vụ vào tháng 8; Liên tiếp những vụ cướp tiệm vàng trắng trợn; Cảnh báo những chiêu lừa trên Facebook mà ai cũng có thể... dính; Con đường tội lỗi dẫn đến trại giam của Hào Anh;.....là những tin đáng chú ý trong tuần. ------------ Xem thêm: Tin An ninh - Pháp luật tuần qua (26/07 - 01/08), http://vietbao.vn/An-ninh-Phap-luat/Tin-An-ninh-Phap-luat-tuan-qua-2607-0108/2147582306/218/ Tin nhanh Việt Nam ra thế giới vietbao.vn

  • Toan canh kinh te tuan 2607 01082015
    Toàn cảnh kinh tế tuần 26/07 - 01/08/2015

    Trong báo cáo quản trị của công ty Quốc Cường Gia Lai vừa công bố Hồ Ngọc Hà không còn tên trong danh sách người liên quan tới Cường đôla, Bộ Công Thương cho biết giá xăng giảm nhỏ giọt nguyên nhân do thuế quá cao, một số thông tin phản ánh về việc Bộ Tài chính chỉ đạo vụ chuyên trách xúc tiến đề nghị với NHNN cho ngân sách vay tới 30.000 tỷ đồng, đùi gà Mỹ sẽ bị kiện bán phá giá tại VN...Cùng với đó, những thông tin về tài chính ngân hàng, bất đông sản và thị trường tiêu dùng... tiếp tục là những tin tức, sự kiện kinh tế nóng hổi trong tuần vừa qua. ------------ Xem thêm: Toàn cảnh kinh tế tuần 26/07 - 01/08/2015, http://vietbao.vn/Kinh-te/Toan-canh-kinh-te-tuan-2607-01082015/2147582459/47/ Tin nhanh Việt Nam ra thế giới vietbao.vn